Le refinancement d'un prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur va diminuer votre paiement mensuel, souvent par un montant substantiel. Mais pour de nombreux propriétaires, les lignes directrices de prêt plus strictes ont fait qualification pour le refinancement plus difficile. Sécurisation d'un taux de refinancement bonne signifie répondre à ces lignes directrices et de convaincre le prêteur que vous êtes toujours un bon risque de crédit.
Vous devriez avoir un bon dossier de remboursement, comme en témoigne sur votre rapport de crédit. Il devrait y avoir aucun défaut, délits récents ou des comptes de recouvrement. Le prêteur examinera votre pointage de crédit afin de déterminer ce que votre taux d'intérêt et les modalités de remboursement seront.
Vous devrez montrer revenus avec W-2s, des talons de chèque de paie ou les déclarations fiscales récentes. Votre prêteur tirer un rapport de crédit afin de déterminer le montant de vos dettes, y compris les versements et les comptes de crédit revolving. Votre ratio dette-revenu sera évalué. Les directives traditionnelles de prêt stipulent que encours de la dette ne devrait pas être plus de 38 pour cent du revenu. Si votre rapport est trop élevé, vous pourriez avoir à payer quelques dettes avant vous pouvez vous qualifier pour un refinancement.
Le prêteur sera également calculer le ratio prêt-valeur, qui est calculé en divisant le montant du prêt refinancé par la valeur actuelle de la garantie. Par exemple, si votre maison est évaluée à $ 150 000, un prêt de $ 120 000 donne un ratio prêt-valeur de 80 pour cent. Les prêteurs veulent voir un ratio LTV inférieur ou égal à 80 pour cent.
Certains programmes de prêts sont plus souples que d'autres. Le programme Affordable Home permet jusqu'à 125 pour cent d'un prêt-à-value (LTV) pour les emprunteurs avec un bon dossier de remboursement - ce qui signifie pas de paiement du prêt de plus de 30 jours de retard dans les 12 derniers mois. Les emprunteurs avec un prêt FHA adossés peuvent également être admissibles, comme un nouveau programme de refinancement FHA ne nécessite pas une évaluation de la maison.
Enfin, vous devez calculer le nouveau paiement mensuel et de considérer les frais de clôture, qui comprennent les frais de courtage, des points et autres frais qui va ajouter au coût de refinancement de votre prêt hypothécaire. Diviser le total des coûts de fermeture par les économies dans votre paiement mensuel pour arriver au point de rupture, même, en mois. Si vous ne prévoyez pas de rester à la maison au moins aussi longtemps, les coûts supplémentaires ne peuvent pas faire le refinancement d'une option intéressante.